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财经观察家|王绪瑾:3000万杀妻骗保案!为何人财两空?

  【让投资更美好:投资者教育系列节目】之四十九

财经观察家|王绪瑾:3000万杀妻骗保案!为何人财两空?

  【核心观点】

  1、投保人和受益人在谋杀被保险人之后,显然是得不到保险金的。

  2、在国际上,全球范围内保险骗赔占整个赔付保险金额的10%到20%之间,这是全球通病。

  3、医保方面,往往医患联手骗赔比较多。

  4、从监管的角度,能不能够规定,凡是以死亡为给付保险金的保险,金额巨大的话应该建立信息共享平台,使保险公司能够控制风险。

财经观察家|王绪瑾:3000万杀妻骗保案!为何人财两空?

  欢迎大家来到《财经观察家》,我叫王绪瑾,是北京工商大学保险研究中心主任。今天我给大家一起探讨的问题是:3000万的保险欺诈案。

财经观察家|王绪瑾:3000万杀妻骗保案!为何人财两空?

  【新闻背景】

  近日,天津男子张某带着妻女去泰国普吉岛旅游,在一家私密性较强的别墅酒店将妻子小洁残忍杀害,之后,张某伪造事故现场,向岳父母撒谎称“妻子溺亡”。而在旅游前的几个月里,张某陆续为小洁购买了十几份保险,将妻子身亡后的受益人设为自己,保险金额高达3000万元。

  目前,泰国警方已控制张某,并将以蓄意谋杀起诉他,与此同时,天津警方也已立案调查。根据《保险法》第四十三条,投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

  受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权。也就是说,类似上述骗保案例中保险合同列明的保险受益人,保险公司并不会对其进行赔偿。

财经观察家|王绪瑾:3000万杀妻骗保案!为何人财两空?

  最近有个案子,那就是说发生在天津的一个家庭,他为他妻子投保了3000多万的人身意外险和一些寿险,之后带他妻子到泰国去旅游,之后他为了骗取保险金就把他妻子谋杀,谋杀之后假装游泳淹死的。纸是包不住火的,最后还是被发现了。

  从这个案子中间来说,我们首先算一下,他这中间3000万的保额,3000多万的保额他怎么得到的?他这中间除了向四家保险公司投保之外,他整个有1716万,之后还向其他的保险公司在网上购买了一些,所以构成了3000多万的保额,巨额的保单。

  他的目的就是说,购买巨额的保单之后再将他夫人谋杀,谋杀得到巨额的保险金,让她承保的风险就是说,因为这个人的意外而拿到保险金了。

  但是他在谋杀之后能不能得到保险金呢?很显然是得不到保险金的。

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  根据我们国家《保险法》的规定,投保人谋杀被保险人导致被保险人伤残、疾病或身故时,保险公司不给付保险金,但交付两年以上保险费者,则向其他权利人退还保单现金价值。那很显然,我们说这一份投保没有满2年,现金价值不能退还。同时第二个方面来说,保险公司不承担赔付保险金责任。

  大家可能会说,那指定的受益人呢?其实大家指的受益人中间,该材料所反反映的,他没有经过她的签字,不是被保险人自己亲自签字的,而是(天津该男子)自己签字的,自己签的字是无效的。

  他指定受益人,指定自己为投保人,自己为受益人,那是无效的。那很显然,那无效的话,能不能得保险金呢?那当然受益人是得不到的,在这中间本身他就不存在受益权。

  经过保险人他签字的,被保险签字的合同是有效的,但是该受益人同样是没受益权的,所以从这中间来说,保险公司是不用给付保险金的。

  投保人他想侥幸的心理来通过保险诈骗的形式骗取保险金,不仅得不到经济上的利益,而且获得牢狱之灾,这是给我们警钟长鸣的所在。

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  现在来说大额保险的骗保是比较多,多的原因主要的问题、保险它是一种涉险合同,涉险合同什么意思?不发生事故他是拿不到保险金,一发生的话他会得到百倍、千倍甚至是万倍,甚至十万倍的保险金的时候,所以来说这种情况下来说,他是有一种利益驱动的,杠杆是比较高的。

  但这个杠杆不是中国特有的,在国际上也有。在国际上一般来说,在我们现在全球范围内的保险骗赔的,占整个赔付保险金额的占了10%到20%之间的样子,这是全球方面的通病。

  所以这种情况频发,说为什么频发呢?它是由利益驱动,没有利益驱动就不可能。有这种人叫:冒着不仅经济上风险,而且生命上的风险,牢狱之灾的风险。

  骗保的话,发生的重灾区往往什么情况呢?往往有些时候,以死亡为给付保险金标的的保险或者意外险。他把这个人谋杀之后骗保险金,指人身保险方面来说。往往在巨额保险方面就要特别小心了,在承保的单位来说在这方面就要注意了。

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  第二个方面,对机动车保险,机动车保险中间往往就是什么情况呢?就是说人们重复保险,或者是超额保险,它就会出现有利益驱动的这里面。因为他一旦发生事故,他就会得到好几倍的利益,所以利益驱动在这里面,所以我们从这个案子中间是巨大的经济利益诱惑着他。

  比如说我们讲,曾经在10多年前,在广东某一个地区一个四兄弟,他为他的车,就是不过十几二十万块钱,买了向多家保险公司投保,之后制造保险事故,这个制造保险事故,有些时候比如说拿一桶汽油把它烧掉,或者是故意撞,开到山顶上轱辘下去。

  大家可以想象,他向多家保险公司投保,后来得到骗保险金多少?100多万。所以我们讲往往狐狸尾巴遮不住的,后来经过调查,他向多家保险公司投保了,为了骗保险金,实际上是车险的保险欺诈案,往往存在重复保险的情况下,保险欺诈的可能性是比较大的,这点特别重要。

  往往机动车保险它是不定时保险,事故发生是多少就多少钱,并不是说会得到额外利益,所以这种情况往往是人财两空。

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  【新闻背景】

  近日,国家医疗保障局办公室、财政部办公厅联合印发《欺诈骗取医疗保障基金行为举报奖励暂行办法》,盗刷医疗保障身份凭证,为参保人员套取现金或非医疗物品为欺诈骗保行为。举报骗保最高可获得10万元奖励。

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